Déclarer ses panneaux à l’assurance : une obligation ? 🏠
Lorsque vous installez des panneaux photovoltaïques, vous devez en informer votre assureur habitation. Ce n’est pas une formalité administrative secondaire, mais une obligation contractuelle dans la majorité des contrats multirisques habitation.
Pourquoi cette déclaration est-elle importante ?
- Les panneaux modifient la valeur de reconstruction de votre bien.
- Ils représentent un risque supplémentaire (incendie électrique, surtension, chute en cas d’intempérie…).
- Ils peuvent être fixés sur la toiture, au sol, ou intégrés à l’architecture, ce qui modifie la structure assurée.
En cas de sinistre, ne pas avoir déclaré l’installation peut entraîner une réduction, voire un refus d’indemnisation.
Quand faut-il faire la déclaration ?
- Dès que l’installation est terminée (ou même avant si vous souhaitez être couvert pendant les travaux).
- En envoyant une lettre, un mail ou en contactant directement votre assureur.
Ce que couvre (ou pas) votre assurance habitation ⚡
La majorité des assurances multirisques habitation peuvent couvrir les panneaux solaires… à condition qu’ils soient déclarés. Voici un aperçu des garanties courantes :
| Type de garantie | Couvre les panneaux photovoltaïques ? | Conditions |
|---|---|---|
| Incendie / explosion | ✅ Oui | S’ils sont bien déclarés et fixés au bâti |
| Dégâts des eaux / tempête | ✅ Oui | Si les panneaux sont intégrés ou fixés à la toiture |
| Vol / vandalisme | ⚠️ Parfois | Option souvent à souscrire, surtout pour installations au sol |
| Responsabilité civile | ✅ Oui | En cas de dommages causés à autrui (chute de panneau…) |
| Bris de machine ou panne | ❌ Non (sauf contrat spécifique) | Nécessite une assurance dédiée type contrat « bris de machine » |
💡 Si vous êtes en autoconsommation avec revente, il peut être utile de souscrire une assurance producteur d’énergie en plus.
Cas particulier : l’assurance en copropriété 🏢
Si vous habitez en copropriété, la pose de panneaux solaires (sur les toits ou parties communes) doit faire l’objet :
- d’un vote en assemblée générale ;
- d’une déclaration à l’assurance de la copropriété ;
- et parfois d’une extension de garantie.
Dans tous les cas, vous devez aussi informer votre propre assureur, même si l’installation est collective.
Assurance spécifique pour panneaux solaires : est-ce utile ? 🔧
Dans certains cas, une assurance habitation classique ne couvre pas suffisamment les panneaux. Vous pouvez alors souscrire une assurance dédiée, souvent proposée par des installateurs ou courtiers spécialisés. Elle peut inclure :
- le bris de machine ;
- les pannes d’onduleur ;
- la perte de production ;
- les dommages électriques spécifiques.
Ce type de contrat est utile si vos panneaux représentent un investissement important ou si vous êtes en autoconsommation avec revente.
En résumé ✅
- Vous devez obligatoirement déclarer vos panneaux à votre assureur dès l’installation, même s’ils ne sont pas posés sur le toit.
- La non-déclaration peut entraîner un refus d’indemnisation en cas de sinistre.
- La plupart des contrats multirisques habitation couvrent les panneaux, à condition qu’ils soient déclarés.
- Certaines garanties comme le vol, le bris ou la perte de production ne sont pas toujours incluses, sauf si vous optez pour une assurance spécifique.
- En copropriété, la déclaration est également nécessaire, à la fois pour l’assurance de l’immeuble et la vôtre.
- Une assurance dédiée aux panneaux peut être judicieuse, surtout en cas de production pour revente ou d’investissement important.
